Jak unikać bankowych opłat

Dodawanie różnych ukrytych opłat jest sposobem, w jaki amerykańskie banki podwyższają ceny swoich usług. Jak konsument może bronić się przed niespodzianymi opłatami? Powinien o nich wiedzieć i w miarę możności – ich unikać.

Opłata za kartę debetową

Począwszy od 1 października 2011 roku, gdy weszła w życie "poprawka Durbina", zmieniły się przepisy dotyczące kart debetowych. Bank Rezerw Federalnych obciął o połowę opłaty interchange pobierane od transakcji na kartach debetowych. Przypomnę, że opłata interchange — to należność pobierana przez bank wydający kartę (emitenta) od agenta rozliczeniowego (sklepu, usługodawcy) przy każdej transakcji dokonanej przy użyciu karty płatniczej, czy to debetowej czy kredytowej.

Zamiana w przepisach kosztować będzie amerykańskie banki około $6.6 miliarda dolarów rocznie. Ażeby to nadrobić, banki wprowadzają rozmaite opłaty. Na przykład Bank of America już zaczął obciążać klientów $5 miesięcznie za przywilej używania kart debetowych, po czym, pod wpływem presji opinii społecznej, opłatę tę wycofał. W wielu bankach ta opłata istnieje. Pamiętaj, że nawet jednorazowe posłużenie się kartą debetową powoduje jej pobranie.

Banki po cichu podwyższają różne inne opłaty, np. za konto czekowe.

Opłata za konto czekowe

Bezpłatne konto czekowe było w bankach niemal regułą. Obcięcie opłat interchange o połowę zmusza banki do dodawania opłat za konta czekowe. Jeżeli konto nadal pozostaje bezpłatne, to tylko wtedy, gdy klient zdeponował w tym banku znaczną kwotę albo spełni inne warunki postawione przez bank.

Opłata za "ochronę" przed przekroczeniem stanu konta

Najwyższe opłaty wymierzają za negatywne zachowanie klienta: spóźnione raty czy ”odbite” czeki. Przyjrzyj się, jakie są zasady w twoim banku, żeby nie zostać zaskoczonym. Bank może ochronić cię przed skutkami przekroczenia konta w jeden z następujących sposobów.

Standardowa ochrona przed przekroczeniem stanu konta (standard overdraft protection): Bank honoruje transakcję, gdy nie masz pokrycia na koncie, pobierając za każdym razem ustaloną opłatę w wysokości $20-$35.

Program ochrony (overdraft protection plan): Bank może oferować linię kredytu albo połączenie z kontem oszczędnościowym, z którego pobierane będą fundusze w razie potrzeby. Banki pobierają ustalone opłaty za każdym razem, ale w sumie plan taki może być znacznie korzystniejszy od standardowej ochrony.

Od 15 sierpnia 2010 roku bank nie może automatycznie dawać ci standardowej ochrony i pobierać kar za przekroczenie stanu konta, gdy płacisz kartą debetową czy pobierasz pieniądze przez ATM. Transakcja po prostu nie przejdzie, ale kary nie zapłacisz. Na ochronę przed overdraft musisz się zgodzić. Ale pamiętaj, że firma, której pieniądze płacisz może nałożyć na ciebie kary. Trzeba uważać i mieć zawsze pieniądze na koncie.

Opłaty za elektroniczną bankowość

Od paru lat banki namawiały nas, żeby płacić rachunki na sieci, bo oszczędzimy na czasie i znaczkach, a także pomożemy środowisku przez oszczędzanie papieru. Bank miał na myśli nie tylko dobro nasze i Matki Natury, lecz również swoją korzyść, bowiem wiedział, że klient, który ustawił sobie automatyczne regulowanie rachunków niechętnie przeniesie się do innej instytucji.

Ale bezpłatne opłacanie rachunków na sieci powoli odchodzi do historii. Na przykład, w Wells Fargo online bill paying kosztuje $6.75 miesięcznie, a opłata jest zniesiona tylko dla klientów, którzy mają w Wells Fargo zdeponowane $5,000 lub więcej.

Niektóre banki nakładają opłaty za mobile banking – bankowość przy pomocy telefonu.

Opłaty za kartę kredytową

Żadne inne bankowe usługi nie mają tylu rozmaitych opłat, co karty kredytowe. Ich dokładne omówienie może stanowić temat oddzielnego artykułu. Teraz wyliczę tylko opłaty, o których nie każdy wie:

Opłaty za wyciąg z konta otrzymany pocztą wynoszą średnio $1 miesięcznie, ale $9 w Bank of America. Taniej jest dostawać raporty mailem.

Kara za brak aktywności została ograniczona przez Credit CARD Act do kart nie używanych przez ponad rok. Ale banki wymyśliły inne opłaty: np. nakładane, gdy niewiele na tę kartę kupujesz. Niektóre karty Citi pobierają $60, a zwracają opłatę, jeżeli kupisz na nie $2,400 lub więcej.

Ochrona spłaty – to rodzaj ubezpieczenia na wypadek choroby, bezrobocia czy innej trudnej sytuacji, która utrudnia ci spłatę rachunków. Koszt wynosi 80-90 centów na każde $100 salda, co daje $40-45 miesięcznie, gdy masz $5,000 długu na karcie.

Opłaty za zagraniczne transakcje wynoszą od 1% do 3% zakupów dokonanych za granicą. Visa i MasterCard obciążają tą kwotą bank, który może, ale nie musi, przerzucić tego kosztu na klienta.

Jak unikać nadmiernych opłat?

Przyjrzyj się dokładnie swoim bankowym wyciągom, żeby wiedzieć, ile i za co płacisz. Również czytaj korespondencję, w której bank może informować o zmienionych warunkach współpracy.

Podniesiono ci opłaty? Przenieś się do instytucji, która nie będzie skubać cię na każdym kroku, na przykład do unii kredytowej albo do lokalnego banku.

Wniosek: Warto wiedzieć o zmieniających się przepisach, żeby nie płacić "gapowego".

Elżbieta Baumgartner jest autorką i wydawcą wielu książek-poradników, m.in. "Jak oszczędzać na podatkach", "Jak chować pieniądze przed fiskusem", "Powrót do Polski", oraz "Jak kupić dom i nie przepłacić". Są one dostępne w D&Z House of Books (5507 W. Belmont Ave. i 6601-15 W. Irving Park Rd. w Chicago) albo bezpośrednio od wydawcy (Poradnik Sukces, 255 Park Lane, Douglaston, NY 11363, tel. (718) 224-3492, www.poradniksukces.com).