Elżbieta Baumgartner
Jak liczona jest punktacja kredytowa
Punktacja kredytowa w Stanach Zjednoczonych, znana jako credit score albo FICO score, wyrażana w skali od 300 do 850 punktów, jest systemem oceny wierzytelności danej osoby na podstawie jej historii kredytowej. FICO to skrót od Fair Isaac Corporation, amerykańskiej firmy zajmującej się analizą danych finansowych.
Główne biura informacji kredytowej, takie jak Experian, Equifax i TransUnion, gromadzą dane na temat historii kredytowej każdego mieszkańca USA i przetwarzają je w celu wyznaczenia konkretnej liczby, która reprezentuje ryzyko związane z udzieleniem tej osobie kredytu. Oto niektóre przyczyny obniżenia oceny kredytowej.
Spóźnione płatności
Jednym z najczęstszych powodów obniżenia wyniku kredytowego są opóźnione płatności. W przypadku zaległości w opłacaniu rachunków, wierzyciele mogą zgłosić tę informację do biur kredytowych, co negatywnie wpływa na ocenę kredytową. Banki zazwyczaj zgłaszają opóźnienia w płatnościach, które wynoszą co najmniej 30 dni. Uregulowanie zaległości przed upływem tego okresu pozwala uniknąć negatywnych konsekwencji.
Im dłużej płatność pozostaje opóźniona, tym bardziej cierpi wiarygodność kredytowa. Niespłacone długi mogą całkowicie zrujnować ocenę kredytową, gdy zostaną przekazane firmom windykacyjnym i zgłoszone do biur kredytowych. Zaległości pozostają w raporcie kredytowym przez wiele lat, utrudniając uzyskanie kredytu w przyszłości.
Wysokie wykorzystanie kredytu
Innym istotnym czynnikiem wpływającym na twój kredytowy wynik jest poziom wykorzystania kredytu. Jeśli regularnie korzystasz z dużej części dostępnego kredytu, może to wpłynąć na Twój wynik. Eksperci zalecają, aby utrzymywać poziom wykorzystania kredytu poniżej 30% dostępnego limitu. Przekroczenie tej granicy może sugerować wierzycielom, że jesteś zależny od kredytu i może to wpłynąć na Twoją zdolność do spłaty zobowiązań.
Zamknięcie starych kont
Może wydawać się to dziwne, że zamknięcie starych kont kredytowych, szczególnie tych, które mają długą dobrą historię płatności, odbija się negatywnie. Dzieje się to dlatego, że zmniejsza to całkowity dostępny kredyt i obniża średni wiek twoich kont kredytowych. Może to prowadzić do wyższego współczynnika wykorzystania kredytu (procentu całkowitego kredytu, z którego korzystasz), co jest kluczowym czynnikiem w punktacji FICO.
Nowe kredyty i zapytania kredytowe
Otwieranie nowych kont kredytowych i ubieganie się o kredyty prowadzi do tzw. twardych zapytań kredytowych (hard inquiries). Każde zapytanie pozostaje w twoim raporcie kredytowym przez około dwa lata i może tymczasowo obniżyć twój kredytowy scoring. Zbyt wiele zapytań w krótkim okresie może sugerować, że jesteś w trudnej sytuacji finansowej, co może wpłynąć na ocenę przez wierzycieli. Więcej informacji szukaj w sieci w artykule pt. „Zapytania kredytowe: ich rodzaje i wpływ na twoją wierzytelność”.
Zmiany w strukturze długu
Struktura twojego długu, czyli rodzaje kredytów, jakie posiadasz, również wpływa na twoją wierzytelność. Posiadanie mieszanki różnych kredytów, takich jak karty kredytowe, kredyt hipoteczny, pożyczka samochodowa itp., ma wpływ pozytywny. Jeśli twoja struktura długu się zmienia i masz więcej jednego rodzaju kredytu, twoja punktacja się obniży.
Błędy w raporcie kredytowym
Błędy w raportach kredytowych nie są rzadkością i mogą ci dokuczyć. Bywają to nieprawidłowe informacje o płatnościach, nieautoryzowane konta, błędne salda, itp. Regularne sprawdzanie raportów kredytowych pozwala wykryć i zgłosić takie błędy, aby je poprawić.
Wpływ kogoś innego
Czasami spadek oceny kredytowej bywa wynikiem działań innej osoby: autoryzowanego użytkownika twojej karty kredytowej, którym może być małżonek, albo twój nastolatek. Jeżeli użytkownik nadmiernie wykorzystuje limit kredytowy, może to negatywnie wpłynąć na twoją ocenę kredytową, ponieważ to konto jest powiązane z twoim raportem kredytowym.
Na wahania twojej punktacji kredytowej mogą wpływać biura kredytowe, które okresowo modyfikują metody obliczeń w odpowiedzi na analizę ryzyka kredytowego lub zmieniające się warunki ekonomiczne.
Jak poprawić kredytową ocenę
Jeśli zauważysz spadek swojej punktacji kredytowej, warto podjąć odpowiednie kroki, aby ją poprawić. Na początek sprawdź swój raport kredytowy, aby upewnić się, że wszystkie zawarte w nim informacje są dokładne i aktualne. W razie wykrycia błędów niezwłocznie zgłoś je do biura kredytowego, korzystając z bezpłatnej strony internetowej www.annualcreditreport.com.
Zadbaj o terminowe regulowanie rachunków – nawet niewielkie opóźnienia mogą negatywnie wpłynąć na twoją ocenę kredytową. Staraj się również utrzymywać niski poziom wykorzystania kredytu, nie przekraczając 30% dostępnego limitu na kartach kredytowych. W tym celu poproś bank o zwiększenie limitu kredytowego, co może poprawić procentowe wykorzystanie dostępnych środków.
Unikaj składania wniosków o kilka kart kredytowych w krótkim czasie. Ponadto monitoruj działania współużytkowników swojej karty kredytowej (autoryzowanych użytkowników), aby mieć pewność, że korzystanie z niej nie wpłynie negatywnie na Twoją punktację.
Elżbieta Baumgartner
nie jest prawnikiem, a artykuł ten nie powinien być uważany za poradę prawną. Jest autorką wielu książek-poradników, m.in. „Jak chować pieniądze przed fiskusem”, „Jak kupić dom mądrze i nie przepłacić”, „Podręcznik właściciela domu”. Są one dostępne w D&Z House of Books, 5507 W. Belmont Ave. w Chicago, albo w wersji elektronicznej bezpośrednio od wydawcy, Poradnik Sukces, www.poradniksukces.com, tel. 1-718-224-3492.
www.poradniksukces.com
