Elżbieta Baumgartner
Co to znaczy, że konto jest „zapomniane” lub „uśpione”?
Konto bankowe zostaje uznane za „uśpione” (dormant) lub „nieaktywne” (inactive), gdy przez określony czas nie dochodzi do żadnych transakcji ani kontaktu ze strony właściciela. W praktyce oznacza to brak wypłat, wpłat lub przelewów, brak logowania do bankowości internetowej, zaniedbanie odpowiedzi na korespondencję banku czy też aktualizacji danych kontaktowych.
W większości stanów USA okres nieaktywności wynosi 3 do 5 lat, po czym konto zostaje zakwalifikowane jako zapomniane i podlega przepisom dotyczącym unclaimed property.
Obowiązki banków wobec właścicieli zapomnianych kont
Banki i inne instytucje finansowe mają prawny obowiązek podejmowania prób kontaktu z właścicielem konta przed przekazaniem środków do władz stanowych. Zazwyczaj obejmuje to wysyłanie listów na ostatni znany adres, próby kontaktu telefonicznego lub e-mailowego, a w ostateczności publikację ogłoszeń w prasie lokalnej lub etnicznej.
Jeśli próby te nie przyniosą skutku, bank musi — zgodnie z przepisami stanowymi — przekazać środki do stanowego biura ds. nieodebranych funduszy (Office of Unclaimed Property). Od tego momentu właściciel lub jego spadkobiercy mogą ubiegać się o zwrot pieniędzy już nie w banku, lecz w urzędzie stanowym.
Różnice w przepisach stanowych
Każdy stan USA ma własne przepisy dotyczące nieaktywności kont i procedury przekazywania środków. Na przykład:
- Nowy Jork uznaje konto za uśpione po 3 latach braku aktywności.
- Illinois stosuje okres 5 lat, ale w przypadku niektórych produktów finansowych (np. czeków kasowych) może to być krócej.
Aktualne przepisy dla każdego stanu można sprawdzić na stronie National Association of Unclaimed Property Administrators: https://unclaimed.org.
W Illinois: https://icash.illinoistreasurer.gov/
Co dzieje się z pieniędzmi?
Po przekazaniu środków do urzędu stanowego, pieniądze są przechowywane bezterminowo — nie przepadają. Stan nie może ich wydać na własne potrzeby, dopóki nie zostaną zgłoszone przez właściciela lub jego spadkobierców. W niektórych stanach środki są inwestowane, a odsetki i zyski trafiają do budżetu, a tylko kapitał pozostaje do dyspozycji właściciela.
Środki z tytułu Unclaimed Funds, w tym zawartość zapomnianych skrytek depozytowych przekazana do urzędu stanowego, nie są oprocentowane. Nawet jeśli przedmioty zostaną sprzedane (np. akcje, złoto, biżuteria, obligacje), a uzyskana gotówka zostanie zdeponowana, nie nalicza się do niej odsetek na korzyść właściciela.
W praktyce oznacza to, że odzyskasz nominalną wartość majątku, ale nie powiększoną o ewentualne zyski z inwestycji, inflację czy oprocentowanie.
Jak odzyskać pieniądze z zapomnianego konta?
Proces odzyskiwania środków jest bezpłatny i stosunkowo prosty. Wystarczy wejść na stronę www.unclaimed.org i wybrać stan, w którym mogło znajdować się konto, wpisać imię i nazwisko (lub nazwisko panieńskie, jeśli dotyczy). Jeśli pojawi się dopasowanie, należy złożyć wniosek online lub pobrać formularz i posłać pocztą. Do tego trzeba dołączyć dokumenty potwierdzające tożsamość (np. kopię prawa jazdy, numer Social Security) i ewentualne prawo do spadku.
Weryfikacja może potrwać od kilku tygodni do kilku miesięcy, w zależności od stanu i kompletności dokumentów.
Jak uaktywnić konto, zanim zostanie uznane za zapomniane?
Jeśli podejrzewasz, że masz konto, z którego rzadko korzystasz, wystarczy jedna aktywność, by przerwać bieg nieaktywności. Może to być: zalogowanie się do bankowości internetowej, wykonanie przelewu lub wpłaty, kontakt z bankiem (np. telefoniczny lub pisemny), albo aktualizacja danych kontaktowych.
Jest bardzo ważne, by bank miał twój aktualny adres i numer telefonu — to zwiększa szansę, że skontaktuje się z tobą, zanim konto zostanie przekazane do urzędu.
A co ze spadkobiercami?
Spadkobiercy mogą odzyskać środki z zapomnianych kont zmarłych krewnych, nawet jeśli nie wiedzieli o ich istnieniu. W tym celu powinni:
- przeszukać dokumenty zmarłego (wyciągi, listy z banku, hasła do bankowości),
- sprawdzić historię wpływów z Social Security lub emerytur (mogą wskazywać bank),
- odwiedzić www.unclaimed.org i przeszukać bazę danych w stanach, gdzie zmarły mieszkał lub pracował,
- przygotować dokumenty potwierdzające prawo do spadku (np. akt zgonu, postanowienie sądu o nabyciu spadku, testament).
W niektórych przypadkach pomocna może być również współpraca z powiatowym biurem Public Administrator, jeśli zmarły nie zostawił testamentu i nie miał bliskich, w rezultacie czego majątek zmarłego był zarządzany przez lokalnego publicznego administratora (np . Public Administrator Office of Cook County).
Przykład z życia
Pani Danuta, polska imigrantka, wróciła do Polski i uznała, że zamknęła swoje konto w unii kredytowej w USA. Tymczasem niewielka emerytura Social Security nadal wpływała na konto, po czym ustała, a konto z czasem zostało uznane za nieaktywne. Po trzech latach środki — ponad 18,000 dolarów — miały trafić do stanowego biura ds. nieodebranych funduszy. Dzięki temu, że unia kredytowa miała dane kontaktowe jej brata, udało się odnaleźć panią Danutę i przekazać jej środki.
Podsumowanie
Zapomniane konta bankowe to nie mit — to realny problem, który dotyczy milionów Amerykanów, w tym wielu imigrantów. Na szczęście prawo chroni właścicieli i spadkobierców, a odzyskanie środków jest możliwe nawet po wielu latach. Wystarczy wiedzieć, gdzie szukać, jak złożyć wniosek i jakie dokumenty przygotować.
Elżbieta Baumgartner
nie jest prawnikiem, a artykuł ten nie powinien być uważany za poradę prawną. Jest autorką wielu książek-poradników, m.in. „Jak chować pieniądze przed fiskusem”, „Jak kupić dom mądrze i nie przepłacić”, „Podręcznik właściciela domu”. Są one dostępne w D&Z House of Books, 5507 W. Belmont Ave. w Chicago, albo w wersji elektronicznej bezpośrednio od wydawcy, Poradnik Sukces, www.poradniksukces.com, tel. 1-718-224-3492.
www.poradniksukces.com
