Elżbieta Baumgartner
Współwłaściciel, autoryzowany użytkownik czy gwarantor?
Współwłaściciel (joint owner). Wspólna karta kredytowa działa tak samo jak tradycyjna karta kredytowa, z tą różnicą, że konto jest współdzielone przez dwie osoby. Każdy współwłaściciel otrzymuje własną kartę powiązaną z kontem i równo odpowiada za spłatę salda. Wszystkie zakupy dokonane wspólną kartą kredytową będą widoczne na tym samym wyciągu z konta. Sami posiadacze kart decydują, kto będzie terminowo dokonywał miesięcznych płatności. Wielu głównych wystawców kart kredytowych nie oferuje wspólnych kart, ale są inne alternatywy.
Autoryzowany użytkownik (authorized user) to osoba, której pozwalasz korzystać ze swojej karty kredytowej. Dodanie bliskiej osoby jako użytkownika twojej karty jest najprostsze i umożliwiane przez wszystkie banki. Otrzymuje ona własną kartę z jej imieniem, ale formalnie nie jest właścicielem konta. Ty, jako główny posiadacz karty, ponosisz pełną odpowiedzialność za wszystkie długi zaciągnięte na tej karcie, niezależnie od tego, kto dokonał transakcji. Tylko ty masz prawo zmienić adres czy konto zamknąć.
Można jeszcze wspomnieć jedną opcję. Gwarantor (co-signer) poręcza za kogoś, kto ubiega się o kartę kredytową, ale nie staje się jej współposiadaczem. Dodanie takiej gwarancji zabezpiecza bank, bo gwarantor stanie się odpowiedzialny za długi, jeśli posiadacz karty nie będzie ich spłacać. Podobnie jak dodanie autoryzowanego użytkownika, gwarantujący kartę kredytową może pomóc bliskiej osobie zwiększyć szanse na zatwierdzenie przez bank. Pamiętaj, że ocena kredytowa gwarantora może ulec pogorszeniu, jeżeli posiadacz karty zacznie zalegać z płatnościami.
Zalety dodania autoryzowanego użytkownika
Pomoc w budowaniu historii kredytowej: To jedna z głównych zalet. Jeśli masz dobrą historię kredytową i dodasz kogoś (np. członka rodziny, przyjaciela) jako autoryzowanego użytkownika, ich aktywność na twojej karcie (pozytywne płatności) może być raportowana do agencji kredytowych i pomóc im w budowaniu własnej historii kredytowej. Jest to szczególnie przydatne dla osób młodych, czy nowych imigrantów w USA, lub dla osób, które próbują odbudować swój kredyt po problemach finansowych.
Wygoda dla członków rodziny: Dodanie małżonka lub starszego dziecka jako autoryzowanego użytkownika ułatwia im dokonywanie zakupów, co jest ważne w awaryjnych sytuacjach. Możesz mieć lepszą kontrolę nad ich wydatkami, ustalając limity na ich kartach (jeśli bank oferuje taką opcję).
Możliwość śledzenia wydatków: Jeśli chcesz śledzić wydatki swojego nastolatka, dodanie go jako autoryzowanego użytkownika pozwoli ci zobaczyć jego transakcje na swoim wyciągu z karty kredytowej.
Nagrody i korzyści: Jeśli twoja karta kredytowa oferuje nagrody (np. punkty, mile lotnicze, cashback), wydatki autoryzowanego użytkownika również przyczynią się do ich zbierania. Możesz szybciej gromadzić punkty i korzystać z nagród.
Wady dodania autoryzowanego użytkownika
Uległeś namowom kolegi, który ma problemy z uzyskaniem własnej karty. Mając dobrą historię kredytową, bez problemu uzyskałeś dodatkową kartę kredytową, dodałeś kolegę, jako autoryzowanego użytkownika, i wręczyłeś mu kartę z przykazaniem regularnych spłat rachunków.
Ryzyko zadłużenia: Kolega może rzucić się w wir zakupów. Jako główny posiadacz karty, jesteś w pełni odpowiedzialny za wszystkie długi zaciągnięte przez użytkownika, który może się okazać mało odpowiedzialny. Jeśli użytkownik nie będzie spłacać rachunków, to ty będziesz musiał to zrobić. Niespłacone długi mogą poważnie zaszkodzić twojej własnej ocenie kredytowej.
Potencjalne negatywne skutki dla twojej oceny: Jeśli autoryzowany użytkownik nadmiernie korzysta z karty, zbliżając się do limitu kredytowego, może to negatywnie wpłynąć na twój wskaźnik wykorzystania kredytu (credit utilization ratio), co z kolei obniży twoją ocenę kredytową (FICO).
Brak kontroli nad spłatami: Przeważnie ty, jako głowa rodziny płacisz rachunki kart kredytowych używanych przez małżonka i starsze dzieci. Ale jeżeli uczyniłeś użytkownikiem karty kolegę, to nie masz bezpośredniej kontroli nad tym, czy spłaca swoje wydatki. Musisz polegać na jego uczciwości.
Potencjalne spory: Problemy finansowe użytkownika mogą prowadzić do nieporozumień i konfliktów w relacjach.
Informacje o twoich grzechach w raporcie kredytowym użytkownika: Chociaż dodanie kogoś jako użytkownika twojej karty może pomóc mu w budowaniu jego kredytu, wpływ ten idzie również w druga stronę. Na przykład opóźnione płatności z twojej strony mogą znaleźć się w raporcie kredytowym autoryzowanego użytkownika i zaszkodzić jego budowanej kredytowej historii.
Czy warto dodać autoryzowanego użytkownika?
Przeważnie rodzice dodają do karty swoje starsze dzieci, aby umożliwić im samodzielność. Mogą wtedy śledzić wydatki i mieć nad nimi kontrolę. Innym powodem jest chęć pomocy bliskiej osobie w budowaniu historii kredytowej czy w uzyskaniu korzystniejszych warunków pożyczki niż w przypadku samodzielnego wniosku.
Kiedy należy zachować ostrożność? Wtedy, gdy nie masz pełnego zaufania do danej osoby. Gdy znajomy prosi cię o przysługę, ryzyko niespłaconych długów może być zbyt duże, szczególnie, jeżeli już teraz ma on finansowe problemy (gdyby nie miał, to nie prosiłby cię o pomoc). Zawsze dokładnie rozważ decyzję, upewnij się, że ufasz danej osobie i ustal jasne zasady dotyczące korzystania z karty. Zrozumienie różnicy między autoryzowanym użytkownikiem, współwłaścicielem konta a gwarantorem jest kluczowe do podjęcia świadomej decyzji, która będzie korzystna dla ciebie i twoich bliskich w dłuższej perspektywie.
Jak się zabezpieczyć jako właściciel konta?
Tak więc dodałeś nazwisko swego nastolatka do karty kredytowej. Czemu nie, przecież chciałbyś mu nieba przychylić, ale także uczyć go finansowej odpowiedzialności. Oto kilka sugestii:
Ustal reguły: Przed dodaniem autoryzowanego użytkownika omów z nim zasady korzystania z karty. Jasne oczekiwania i granice mogą zapobiec nieporozumieniom. Wyjaśnij, że dostęp do twojej karty jest dla młodego człowieka przywilejem, który powinien szanować, bo może zostać odebrany.
Ustal limity wydatków: Niektóre karty kredytowe pozwalają na ustalenie indywidualnych limitów dla poszczególnych użytkowników. Dzięki temu możesz ograniczyć ryzyko nadmiernych wydatków.
Regularne monitoruj konto: Regularne sprawdzanie wyciągów i transakcji pomaga wykryć niepożądane działania na wczesnym etapie. Możesz też ustawić alert, dzięki któremu dostaniesz maila za każdym razem, kiedy karta zostanie użyta. Pamiętaj, że możesz w każdej chwili usunąć autoryzowanego użytkownika ze swojego konta, jeśli wystąpią problemy. Nie potrzebujesz jego zgody.
Elżbieta Baumgartner
nie jest prawnikiem, a artykuł ten nie powinien być uważany za poradę prawną. Jest autorką wielu książek-poradników, m.in. „Jak chować pieniądze przed fiskusem”, „Jak kupić dom mądrze i nie przepłacić”, „Podręcznik właściciela domu”. Są one dostępne w D&Z House of Books, 5507 W. Belmont Ave. w Chicago, albo w wersji elektronicznej bezpośrednio od wydawcy, Poradnik Sukces, www.poradniksukces.com, tel. 1-718-224-3492.
www.poradniksukces.com
