Robert Sobczak-Słomczewski
Nie pozwólmy, by ktoś zdecydował za nas
Jeśli chodzi o osoby posiadające ubezpieczenia zgodne z ustawą Obamacare, pamiętajmy, że okres zapisowy na tego typu plany przypada w tym roku między 1 listopada a 15 grudnia (w Illinois do 15 stycznia). Pamiętajmy, że Obamacare to nie rodzaj ubezpieczenia, ale potoczna nazwa ustawy Affordable Care Act (ACA), która narzuca zestaw zasad i reguł, jakie musi spełniać każda polisa zgodna z Obamacare.
W tym właśnie okresie wszyscy rezydenci USA mogą zapisać się na plan lub zmienić go na następny rok kalendarzowy. Nie każdy jednak jest w stanie zakwalifikować się do dofinansowania rządowego. Wpływ na to będą miały status imigracyjny, miejsce zamieszkania, wielkość gospodarstwa domowego oraz dochody wszystkich osób znajdujących się na rozliczeniu podatkowym, bez względu na to, czy starają się o plan zgodny z Obamacare, czy nie.
Wielu obecnych posiadaczy tego rodzaju ubezpieczeń otrzyma listy od swoich firm ubezpieczeniowych z szacunkowymi kosztami polis na następny rok. Pamiętajcie Państwo, że są to jednak tylko szacunki i mimo wszystko uważam, że każdy powinien poświęcić parę minut swojego czasu właśnie w tym okresie, aby mieć pewność, jaki plan, z jakimi obciążeniami w postaci deductible i maximum out of pocket, w jakim networku i za jaką cenę będzie posiadać na następny rok.
Poważnie zmieniają się zasady otrzymania dofinansowania i kwalifikacji do planów zgodnych z ACA. Tegoroczne zmiany dotyczą eliminacji wielu kategorii imigracyjnych osób oczekujących obecnie na stały pobyt lub ustanowienie statusu imigracyjnego. To właśnie te osoby, nieposiadające jeszcze zielonej karty, powinny dokładnie sprawdzić, czy nadal kwalifikują się do Obamacare z dofinansowaniem.
Coraz więcej stanów posiada własny rynek ubezpieczeń zdrowotnych, co wprowadza dodatkowe zamieszanie na rynku i ogranicza liczbę agentów działających w większej liczbie stanów. Obecnie Kalifornia, Kolorado, Connecticut, Dystrykt Kolumbii, Georgia, Idaho, Illinois, Kentucky, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Nevada, New Jersey, Nowy Meksyk, Nowy Jork, Pensylwania, Rhode Island, Vermont, Wirginia i Waszyngton posiadają własne Marketplace, wprowadzając dodatkowe formalności i restrykcje w uzyskaniu dofinansowania do ubezpieczeń zgodnych z Obamacare.
W tym okresie możemy również zrezygnować z planów zgodnych z Obamacare i wybrać inne, obowiązujące w danym stanie rozwiązania w postaci planów referencyjnych, krótkoterminowych lub szpitalnych. Bardzo często wiele osób, szczególnie tych o wyższych dochodach, niekwalifikujących się do dofinansowania lub ceniących szerszy dostęp do opieki zdrowotnej, zwłaszcza poza miejscem zamieszkania, poszukuje innych rozwiązań niż plany zgodne z Obamacare. Często mogą się one okazać lepszym, tańszym i bardziej trafnym wyborem.
Wszyscy posiadacze Medicare powinni zwrócić uwagę na Coroczny Okres Zapisowy (AEP), przypadający co roku na okres pomiędzy 15 października a 7 grudnia. W tym właśnie okresie musimy dostosować nasze uzupełnienia do Medicare, a szczególnie plany zniżkowe na leki na receptę, do naszych bieżących potrzeb na przyszły rok.
Pamiętajmy, że lista leków, tzw. formulary, oraz przyporządkowanie leków do poszczególnych kategorii w planie, a tym samym ich ceny, zmieniają się co roku. Co roku zmieniają się również ceny tych planów. W tym roku dodatkowo zmienia się wysokość deductible i maksymalnej odpowiedzialności za koszty leków na receptę. W 2027 roku będzie to odpowiednio $700 i $2400. Oznacza to, że jeśli wydamy z własnej kieszeni $2400 na leki na receptę, to pozostałe leki w 2027 roku będą dostępne bez dodatkowych kosztów, tak długo jak będą one zawarte w formulary naszego planu.
W większości planów zniżkowych na leki lekarstwa firmowe kategorii 3 przechodzą na opłatę procentową zamiast stałego co-pay, co w większości przypadków podniesie ich ceny.
Większość posiadaczy Medicare otrzymała już korespondencję od firm ubezpieczeniowych o spodziewanych zmianach na następny rok kalendarzowy – ANOC (Annual Notice of Change). Sprawdźcie Państwo dokładnie, co się zmienia i czy zmiany te odpowiadają Waszym potrzebom i oczekiwaniom. Przyjrzyjcie się Państwo dokładnie nowym cenom planów zniżkowych na leki na receptę. Kilka z nich dokonało w tym roku dużych zmian, szczególnie w wysokości miesięcznych opłat za plany.
Co roku zmieniają się również świadczenia oraz ich koszty w planach typu Medicare Advantage (MA). Należy upewnić się, co zmieniło się w zakresie świadczeń, leków i ich kosztów oraz w networku Państwa planu. Okres ten jest najlepszą okazją, by podjąć odpowiednią decyzję, jakiego rodzaju pokrycie będzie dla nas najbardziej odpowiednie na następny rok kalendarzowy.
Wiele osób w tym roku dopytuje się o plany uzupełniające do Medicare Advantage. Pokrywają one koszty związane z pobytem w szpitalu i/lub Skilled Nursing Facility, a także koszty karetki i pogotowia. Największą zaletą tych rozwiązań jest ich stosunkowo niewielki koszt (szczególnie w połączeniu z planami Medicare Advantage o miesięcznej składce wynoszącej $0) oraz relatywnie proste zasady zapisu i kwalifikacji dla potencjalnych klientów.
